Prêt immobilier senior : comment obtenir un crédit après 60 ans ?

Obtenir un prêt immobilier après 60 ans peut nécessiter davantage de préparation, mais cela n’est pas impossible. On vous explique quelles sont les caractéristiques d’un prêt immobilier senior et comment vous y prendre pour décrocher un crédit immobilier après 60 ans.

Peut-on obtenir un prêt immobilier après 60 ans ?

Rien n’interdit de demander un prêt immobilier après 60 ans. Il est donc tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier quand on est senior ; le principal obstacle est souvent l’assurance emprunteur dont le coût peut être élevé à partir d’un certain âge.

Un prêt immobilier senior est un prêt qui tient compte du profil du demandeur lorsque celui-ci est âgé. Il est accordé pour une durée généralement courte (10 ans maximum) et peut être associé à une assurance emprunteur d’un montant relativement élevé par rapport à des emprunteurs plus jeunes et n’ayant connu aucun antécédent médical.

Comment obtenir un prêt immobilier après 60 ans ? 

Une fois parvenu à l’âge de 60 ans, il peut être plus difficile d’obtenir un prêt immobilier. Cependant, il existe plusieurs pistes qui permettent de présenter votre dossier de demande de financement sous le meilleur jour et de décrocher un prêt immobilier senior.

Mettez en avant le montant de votre patrimoine

La banque s’attend à ce que vous ayez mis de l’argent de côté tout au long de votre vie active. En démontrant votre capacité à épargner, vous montrerez également que vous êtes en capacité de faire face à vos mensualités de remboursement. Pour aller plus loin, découvrez quel est le meilleur placement pour un senior.

Mettez en avant votre faible taux d’endettement

Si vous n’avez aucun autre crédit en cours, la banque sera probablement plus encline à vous octroyer un prêt immobilier senior. Si vous avez d’autres crédits à rembourser (prêt auto, crédit à la consommation…), il peut être opportun de mobiliser une partie de votre épargne pour les rembourser par anticipation. Le rachat ou le regroupement de crédits sont d’autres pistes à envisager. 

Apportez un montant suffisant à l’opération

Il est très compliqué d’obtenir un crédit immobilier sans apport après 60 ans. De plus, l’établissement s’attend à ce que vous ayez mis de l’argent de côté au cours de votre vie active. Si ce n’est pas le cas, la banque peut être tentée de penser que vous avez du mal à épargner et/ou à faire face à des échéances régulières. Cela peut s’avérer bloquant dans le cadre d’une demande de prêt immobilier senior.

N’hésitez pas à emprunteur à deux

D’après le courtier Meilleurtaux, les emprunteurs plus âgés font partie de ceux qui empruntent le plus souvent à deux : « En ce qui concerne les 50-60 ans, c’est la tranche d’âge qui mise le plus sur les achats en tandem après les 20-29 ans. En 2019, leur proportion s’établissait à 45%, un chiffre qui a augmenté à 50% en 2022. »

Acheter en couple permet d’augmenter les ressources disponibles, de diminuer le taux d’effort et, ainsi, de faciliter l’accès au crédit.

Privilégiez les durées courtes

Emprunter avec une durée de prêt longue, une fois passé l’âge de 60 ans, peut s’avérer ardu. Pour information, les règles du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) prévoient une maturité maximale des crédits de 25 ans (avec une tolérance de 2 ans pour le différé de remboursement). Cependant, dans le cadre d’un crédit immobilier senior, il est préférable de s’orienter vers des durées de remboursement de l’ordre de 5 à 15 ans au maximum. Cela permet de tenir compte de l’espérance de vie moyenne qui est de 85,7 ans pour les femmes et 80 ans pour les hommes selon l’Insee.

Pour mémoire, la durée minimale d’un crédit immobilier est de 5 ans.

Faites-vous accompagner

Faites-vous aider par un courtier en crédit immobilier ou votre conseiller bancaire. Un profil d’emprunteur senior n’est pas le même que celui d’un ménage primo-accédant. Si vous demandez un prêt immobilier à 60 ans, vous avez probablement accumulé un patrimoine d’un montant plus ou moins important. 

Différents montages juridiques peuvent donc être envisagés, comme le prêt in fine. Ce type de prêt, qui s’adresse plutôt à des investisseurs locatifs, consiste à rembourser le capital en une seul fois, à la fin du prêt, et à payer uniquement les intérêts pendant la durée du prêt.  

Au moment d’estimer précisément le coût global de votre prêt immobilier, pensez à prendre en compte l’ensemble des composantes : le taux de crédit immobilier senior, bien sûr, mais aussi les frais de dossier, le montant de l’assurance emprunteur, la caution…

Quel est le fonctionnement de l’assurance emprunteur ?

Avant 65 ans, il est possible de souscrire une assurance emprunteur senior complète.  

En revanche, passé cet âge, certaines garanties ne sont plus disponibles, telles que :      

• La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) 
• La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) 
• La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT).

Avant de souscrire une assurance emprunteur senior, pensez ainsi à vérifier attentivement la nature des garanties souscrites, ainsi que la durée de ces dernières. Intéressez-vous également au prix de votre assurance emprunteur senior. Certaines compagnies d’assurance peuvent appliquer des tarifs plus élevés pour les emprunteurs seniors, considérant que le risque à assurer est plus élevé. En général, le coût d’une assurance senior est compris entre 0,60 et 0,90% du capital restant dû. Au-delà de 75 ans, le taux de l’assurance emprunteur senior peut atteindre 0,95% à 1,80%. Sachez, enfin, qu’il est très difficile voire impossible d’obtenir une assurance emprunteur passé 85 ans, ce qui obère les possibilités d’obtenir un prêt immobilier senior à cet âge.

Quelles alternatives au crédit immobilier après 60 ans ?

Votre prêt immobilier senior vous est refusé ? Fort heureusement, il existe de nombreuses alternatives. En voici quelques-unes.

Le nantissement

Le nantissement consiste, pour l’emprunteur senior, à mettre en garantie une partie de son patrimoine financier. Il prend la forme d’un contrat liant l’emprunteur à l’établissement bancaire. La somme placée doit être au moins égale au montant du capital emprunté. En termes juridiques, on parle de sûreté réelle mobilière.

Le prêt viager hypothécaire

Dans cette configuration, le prêt immobilier senior est accordé en contrepartie d’une hypothèque sur un logement. Deux possibilités sont envisageables : soit le capital et les intérêts sont remboursés en intégralité à la fin du contrat de prêt, soit les intérêts sont remboursés périodiquement pendant la durée du prêt.

Le prêt hypothécaire cautionné

Ce type de prêt est également appelé prêt à double garantie, car il repose à la fois sur l’hypothèque et le cautionnement. D’un côté, une hypothèque est prise sur le bien immobilier que détient déjà l’emprunteur. À noter que le montant du prêt accordé ne peut excéder 70% de la valeur du bien immobilier considéré. De l’autre côté, une caution est mise en place et vient remplacer l’assurance décès-invalidité. En cas de décès de l’emprunteur avant la fin du prêt, c’est cette caution qui prend le relais pour le remboursement des échéances de prêt immobilier senior.

Envie d’approfondir ce sujet ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les conditions d’obtention d’un prêt immobilier.